Carrito
Riesgo financiero y operativo de una empresa
- Evaluación del riesgo financiero por parte del banco o entidad financiera
- Autoevaluación del riesgo económinco financiero por parte de la empresa
Tabla de contenido
- Evaluación de empresas por el banco o entidad financiera
- Modelo de scoring de evaluación de riesgo en pequeños negocios
- Segmentación del titular y tipología de la operación
- Documentación en función del titular de la operación
- La evaluación de la operación solicitada
- Proceso de decisión,
- Filtros, alertas y políticas de admisión de riesgos
Evaluación de empresas por el banco o entidad financiera
En consecuencia con lo anterior el marco de referencia de las empresas en cuanto a cómo son analizadas sus operaciones de financiación por parte de las entidades financieras evoluciona hacia un modelo de calificación de la unidad de riesgo - empresa - que condiciona tanto el volumén de crédito al que puede acceder como su precio - tipo de interés -.
Las entidades de crédito pretenden establecer un modelo homogéneo y ágil de clasificación de segmentos de particulares, empresas y pequeños negocios, abaratando los costes asociados a la gestión de concesión.
De cara a la optimización de los recursos propios y por tanto maximizar el número de operaciones de financiación que pueden contratar las entidades financieran estan afinando sus herrameintas de análisis y scoring (asignación de puntos) pues de este modo al ajustar la tasa de morosidad esperada pueden minimizar el volumen de recursos destinado a su cobertura.
Modelo de scoring de evaluación de riesgo en pequeños negocios
Segmentación del titular y tipología de la operación
| Solicitante del crédito | |
|---|---|
| Naturaleza | Relación con el banco |
| - Autónomos - Profesionales liberales - Pymes |
- Clientes - No clientes |
| Destino de la operación | |
| - Comerciales - Financiación de activos fijos o productivos a medio plazo - Financiación de necesidades transitorias de liquidez - Financiación de materias primas o procesos productivos |
|
Documentación en función del titular de la operación
| Autónomos y profesionales liberales | |
|---|---|
| a) Información sociodemográfica de la persona física b) Información económica: - Ingresos, como trabajador por cuenta ajena y por cuenta propia - Gastos tanto por obligaciones bancarias como por otras obligaciones c) Información de la actividad empresarial |
|
| Pymes | |
| - Información económica / financiera (cuentas anuales) - Información de la actividad empresarial - Información del gerente de la empresa |
|
| Si además es cliente de la entidad bancaria | |
| - Información de vinculación - Información de riesgos en el sistema financiero |
La evaluación de la operación solicitada
- Los resultados de la evaluación del cliente, si existe probabilidad de mora.
- Las variables del producto solicitado:
- Importe financiado, en términos absolutos.
- Modalidad de la operación, préstamo, crédito, leasing financiero, anticipo de circulante,...
- Plazo de la operación
- Porcentaje de financiación (financiación de inversiones)
Si la solicitud incluye más de un producto, se realizaría una evaluación individual de cada producto según el orden de entrada y posteriormente, una consideración de la carga financiera que suponen los primeros productos evaluados en la evaluación del último producto.
A través de un scoring se obtiene la clasificación de la calidad del riesgo de una operación mediante una ponderación de las características observables de la operación, siendo las más habituales:
- Capacidad de devolución de la deuda según el tipo de riesgo.
- Plazo de la operación.
- Porcentaje de participación en la inversión.
- Modalidad (Línea de crédito, préstamo, leasing, línea de descuento comercial).
La capacidad de devolución de la deuda es la variable de mayor relevancia dentro del tratamiento de información relacionada con la operación en el scoring de pequeños negocios. Para definirla se consideran los productos de crédito de la entidad según el destino o finalidad para el que sea solicitado y se efectúa una segmentación en función del riesgo de cada producto.
Los tipos de riesgo de cada producto se clasifican en:- Riesgo Comercial I (RC), línea de crédito o préstamo para anticipos de cuentas a cobrar.
- Riesgo Puro I (RP I), líneas de crédito o préstamo para cubrir necesidades de liquidez o tesorería.
- Riesgo Puro II (RP II), líneas de crédito o préstamo para financiar inversiones en activo fijos y /o productivos.
- Riesgo Puro III (RP III), líneas de crédito o préstamo para financiar adquisición de materias primas y /o proceso industriales.
- Riesgo Puro IV (RP IV), préstamos a largo plazo para financiar inversiones en activos fijos y /o productivos.
Proceso de decisión,
Parte de la calificación obtenida en el scoring de la operación y en el scoring del titular, tomandose la calificación de la operación como una variable en el proceso de calificación del titular. El dictamen resultante de estos dos elementos puede ser aceptación, rechazo o duda en la concesión de la operación. Evidentemente dicho resultado se combina con los resultados del análisis de los avalistas, garantías y cobertura patrimonial con los que cuenta el titular, considerándose como fuentes secundarias de pago.La evaluación de los avalistas, garantías de la operación y cobertura patrimonial que se aporta a la operación se realiza mediante:
- Score de los avalistas: similar al del solicitante.
- Las garantías de la operación se evalúan como el cociente entre la suma del valor de las garantías aportadas sobre el importe de la operación solicitada.
- La cobertura patrimonial del titular y los avalistas es el cociente entre el patrimonio del titular y la suma de los patrimonios de sus avalistas sobre el importe de operación y las deudas bancarias del titular.
Filtros, alertas y políticas de admisión de riesgos
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