Contratación de operaciones de financiación

La contratación de una operación de financiación requiere de un cierto procedimiento, de tal modo que cuanto mejor desarrollemos dicho procedimiento mejores expectativas tendremos de contratar la operación en las condiciones que nos interesan.

En detalle:
1.- Notas generales
2.- Personas físicas
  2.1.- Documentación
  2.2.- Análisis
3.- Personas jurídicas
   3.1.- Documentación
   3.2.- Análisis
4.- Planteamiento de la operación
  4.1.- ¿Préstamo o crédito?
  4.2.- Caso de préstamo ¿Préstamo o Leasing?
  4.3.- Caso de póliza de crédito, ¿de campaña, anual, plurianual?
  4.4.- Sistemas de Liquidación
  4.5.- Sistema Francés
  4.6.- Sistema con Carencia
  4.7.- Progresión Aritmética
  4.8.- Progresión Geométrica
  4.9.- Sistema Americano

1.- Notas generales

1. La entidad financiera ha de contestar claramente la siguiente pregunta: ¿si el cliente no paga de dónde cobro? Es por ello que en la solicitud la entidad financiera haga un especial hincapié en el análisis de la generación de recursos.
2. El grado de cobertura, valor de las garantías o capacidad de generación de recursos, durante la duración de la operación debe ser como mínimo el doble de lo que pedimos.
3. Ninguna entidad refinancia deudas de otras entidades que se nos han atragantado, esto es, que en el momento de la refinanciación no se encuentran al corriente de todos sus pagos, en estos casos es más que recomendable negociar con la entidad donde tenemos la operación inicial su refinanciación.
4. Es muy importante no mentir o engañar a nuestro interlocutor. Si se entera de que le estamos engañando lo que sucederá es que a partir de ese momento dudará de todos los datos e información que le hayamos facilitado con lo cual se entorpecerá enormemente la negociación haciendo casi imposible que finalmente lleguemos al fin deseado.
5. Hemos de ser claros con la finalidad de la operación y pensar que una entidad financiera no ofrece alquileres, siempre va a querer que invirtamos parte de nuestro dinero en la operación, sobre un 20 %. Esto se debe a que de esta forma para la entidad existe una mayor garantía de que vamos a hacer todo lo posible por atender los pagos de la financiación, ya que en caso contrario no sólo perderemos los intereses pagados sino una parte de nuestro dinero. Pensemos que de cualquier operación que firmemos respondemos con todo nuestro patrimonio presente y futuro. No hace falta que la operación sea hipotecaria para que como consecuencia de no atender los pagos de una financiación la entidad bancaria inicie el embargo de nuestros bienes.
6. Debemos tener muy presente que una buena negociación lleva tiempo, de 15 días a un mes, por lo que no debemos dejar para el último momento su inicio.
7. Otro aspecto importante es que una financiación no se subasta, esto es, cuando solicitamos un préstamo o crédito es porque necesitamos ese dinero ni más ni menos, por lo que no podemos plantear eso de: "si no puede ser X Euros ¿podrían ser X - Y?"
8. Por último comentar que en muchas ocasiones un buen informe subjetivo es capaz de contrarrestar e incluso superar un mal informe objetivo. Hemos de pensar que nuestro interlocutor es una persona que se forja una idea de nosotros simplemente viéndonos y hablando con nosotros, por lo que si la imagen que le aportamos es de seriedad y de honestidad es más fácil que confíe en nosotros y mire con mejores ojos los datos objetivos que le aportamos.

2.- Personas Físicas

2.1.- Documentación

La documentación comprende, la identificación de los titulares de la operación así como toda aquella que justifica un determinado nivel de ingresos así como la que justifica su actual patrimonio. Si la operación está firmada por varios titulares esta documentación se presentará por cada uno de ellos.

1. Identificación, Documento Nacional de Identidad.
2. Justificantes del importe de los ingresos, así como de su estabilidad.. En este caso la documentación difiere entre un trabajador autónomo o por cuenta ajena.
• Trabajadores autónomos:
  1. Últimas Declaraciones de la Renta.
  2. Últimas Declaraciones de IVA.
• Trabajadores cuenta ajena:
  1. Últimas Nóminas.
  2. Última Declaración Renta.
  3. Caso de que una parte importante de los ingresos sea en dinero B, justificación de la empresa, o extracto de la cuenta corriente o libreta habitual.
  4. En caso de no ser fijo en la empresa pero haber trabajado durante los últimos años, un certificado de la vida laboral, emitido por la Tesorería de la Seguridad Social.
3. Declaración confidencial patrimonio. Declaración confidencial de bienes, se trata de un documento donde detallamos todos los bienes que poseemos, tanto muebles, vehículos, como inmuebles.
4. Solicitud.- Esencial para iniciar el análisis, sin ella la entidad no puede comprobar los ficheros de negativos - morosos - y endeudamiento.
5. Avalistas.- En caso de ser precisos se necesitará la misma documentación que para el titular de la operación.
6. Finalidad. Explicación de la finalidad de la operación, en el caso de un préstamo fundamental.

2.2.- Análisis

1. Comprobación ficheros de morosidad e impagos
   • RAI, ASNEFF, son centrales de datos de impagados.
   • Cualquier operación vigente y con incidencias aparece en ellos.
2. Análisis capacidad de pago endeudamiento previo
   • Datos CIRBE, (Central de información de Riesgos del Banco de España), informa a las entidades financieras de todos los préstamos o créditos, incluidas tarjetas de crédito, que tengamos vigentes con un importe superior a 1.000 €
   • Justificantes de ingresos.
   • Cuota inferior al 40 % de los ingresos líquidos del período de pago.
3. Análisis capacidad de ahorro pasada, si se ha manifestado en determinados bienes y patrimonio ofrece una cierta seguridad en cuanto a la capacidad de ahorro futura.
   
   • Justificantes de patrimonio.
   • Declaración confidencial de bienes.
4. Análisis de garantías. Es aquí donde se responde a la pregunta, ¿Si el cliente no paga de dónde cobro?
   
   • Justificantes de ingresos.
   • Justificantes patrimonio.
5. Historial. Cuando se trata de un cliente conocido, con un buen historial aunque la documentación no sea perfecta el historial puede ayudar a que se conceda la operación. En ocasiones el historial ayuda a lo contrario.
   
   • Trayectoria en la entidad.
   • Análisis subjetivo.

3.- Personas Jurídicas

3.1.- Documentación

1. Identificación
   • CIF, Código de Identificación Fiscal.
   • Escritura constitución, identifica a la sociedad, definiendo quienes son sus accionistas, finalidad, domicilio social, etc.
   • Escritura apoderamiento, identifica a las personas que firman en nombre y por cuenta de la sociedad, permitiendo saber si están apoderados para firmar préstamos, y de que importe.
2. Generación de recursos
   • Balance y cuenta de resultados dos últimos ejercicios.
   • Estados contables oficiales.
   • Estados contables reales.
   • Declaraciones de IVA último ejercicio, trimestrales o mensuales, según proceda, Impuesto sociedades, liquidación y pagos fraccionados, últimos ejercicios.
3. Patrimonio
   • Escrituras de propiedad.
   • Declaraciones confidenciales de bienes.
4. Socios. En múltiples ocasiones y si la sociedad es de nueva creación o no tiene garantías suficientes, la entidad financiera nos solicitará la documentación económica de los socios, para estudiarla como posibles avalistas de la sociedad.
5. Solicitud. Requisito indispensable, debe estar firmada por los administradores de la empresa o persona apoderada, si no está firmada no se podrán consultar los ficheros de morosos y el endeudamiento de la sociedad.

3.2.- Análisis

1. Análisis de la capacidad de pago pasada:
   • RAI, Registro de Efectos aceptados, domiciliados e impagados, a partir de 601,01 €
   • ASNEFF, Asociación Nacional de Entidades Financieras, información sobre operaciones en mora de todas las entidades participantes.
2. Comprobación de poderes:
   • Escrituras apoderamiento.
   • Escritura constitución.
3. Capacidad de pago, endeudamiento y garantías financieras:
   • Datos CIRBE:
     1. Riesgo directo, préstamos y créditos.
     2. Riesgo indirecto, líneas de descuento comercial y similares.
   • A través de la documentación aportada se verá:
     1. Evolución últimos ejercicios.
     2. Nivel de recursos ajenos sobre el total de recursos.
     3. Evolución cifra de financiación con proveedores.
     4. Período medio de maduración.
     5. Período medio de pago y cobro.
   • Informes del sector.
   • Conocimiento empresas similares.
4. Comprobación de las garantías de la operación:
   • Garantías patrimoniales, inmuebles propiedad de la empresa.
   • Socios o firmantes de la operación en concepto de avalistas.
5. Finalidad:
   • Inversiones productivas.
   • Inversiones no productivas.