Cálculo intereses de demora de hipotecas y préstamos

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Desarrollado por: Julio Río

Limitaciones a los intereses de demora aplicables a préstamos e hipotecas

• Préstamos hipotecarios sobre viviendas contratados por personas físicas, el intereses de demora máximo conforme a la norma 5/2019 que se podrá aplicar, será el resultado de incrementar en un 3,00 % el tipo de interés ordinario devengado en cada momento, no liquidándose intereses de demora o moratorios sobre los intereses ordinarios, ni pueden capitalizarse los intereses moratorios.
• Préstamos al consumo contratados por personas físicas en su condición de consumidores, si bien no existe una limitación legal se considera abusiva cualquier cláusula que suponga un incremento del tipo de interés ordinario superior al 2,00 %.
• Cuando el titular del préstamo o hipoteca sea una empresa o una persona física actuando en su condición de autónomo o profesional el tipo de interés de demora será el pactado por las partes.

Vencimiento anticipado total de préstamos e hipotecas

Hipoteca sobre una vivienda habitual contratado por una persona física

• Primera mitad de la hipoteca, se ha de producir un impago del 3% del capital o 12 cuotas o 12 meses de impago.
• Segunda mitad de la hipoteca, se ha de producir un impago del 7% del capital o 15 cuotas o 15 meses de impago.

En todos los casos se ha de notificar al deudor de que el acreedor tiene la intención de solicitar el vencimiento total anticipado del préstamo dándole un plazo de un mes para su puesta al día.

Préstamos a corto plazo con garantía no hipotecaria con independencia del titular

• Sin normativa específica pero varias sentencias judiciales indican que el acreedor podrá solicitarlo una vez se haya producido el impago de 2 o tres cuotas.

Cálculo intereses de demora y dedua exigible

Cálculo deuda exigible préstamos en mora

• Confidencialidad
• Independencia y fiabilidad
• Por escrito

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Notas de uso de la calculadora de intereses de demora

El simulador esta diseñado para calcular préstamos en sistema francés con frecuencia de pago, cuotas, mensuales en situación de mora diferenciando entre préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de primera vivienda, en este caso el interés de demora no podrá superar en tres puntos el tipo de interés ordinario vigente, y el resto de operaciones de préstamo en las que el tipo de interés de demora será igual al pactado entre las partes salvo que se considere abusivo.

Cálculos realizados y funcionalidades

• Ajuste de los límites de los intereses de demora en función de la finalidad y titular del préstamo.
• Cálculo del importe de los intereses ordinarios y de demora devengados.
• Cálculo del importe de capital vencido y no vencido.
• Cálculo del importe total de deuda exigible.
• Tabla resumen de los capitales e intereses vencidos.
• Tabla de liquidación de intereses de demora y evolución de la deuda por cada cuota impagada.
• Exportación a Excel de la tabla de evolución de la deuda exigible.
• Generación de un informe con los resultados de la simulación para archivar o compartir.

Variables para el cálculo de la deuda exigible

• Finalidad y titularidad del préstamo o hipoteca:
  • Hipotecas sobre viviendas cuyo titular es una persona física, en estos casos el tipo de interés de demora será igual al tipo de interés ordinario más un diferencial máximo de tres puntos devengándose exclusivamente sobre los capitales vencidos, si bien podemos modificarlo conforme a las características de la hipoteca o de su titular.
  • Préstamos con garantía personal, en estos casos distintas sentencias judiciales han fijado el tipo de interés máximo de demora en un diferencial del 2 % sobre el tipo de interés ordinario, si bien también podemos ajustarlo conforme a las cláusulas del contrato de préstamo.
  • Préstamos formalizados por empresas o por personas físicas en el ejercicio de una actividad profesional, las limitaciones en cuanto al importe de los intereses de demora son más laxas siempre y cuando no se consideren abusivos.
• Importe pendiente del préstamo: se trata del capital pendiente de amortizar cuando se deja de pagar el préstamo.
• Tipo de interés ordinario: es el tipo de interés, en tanto por ciento anual, vigente del préstamo.
• Tipo de interés de demora o moratorio: es el diferencial sobre el tipo de interés de ordinario, se suma al interés ordinario, que nos liquidará el banco sobre los capitales vencidos y pendientes de pago. Este tipo de interés se devengará durante todo el tiempo que se mantengan capitales vencidos impagados.
• Cuotas restantes: son los pagos que restan al préstamo para su amortización ordinaria. Por ejemplo si hemos contratado un préstamo a 5 años - 60 meses - y dejamos de pagar a los tres años, 36 cuotas pagadas, las cuotas restantes serán 24.
• Número de cuotas impagadas: número de cuotas impagadas en el momento en el que se realiza el cálculo de la deuda exigible y de los intereses moratorios.

Cuadro resumen de la deuda exigible del préstamo o hipoteca en mora

• Capital no vencido, se trata del capital pendiente del préstamo que todavía no ha vencido pero que como consecuencia del impago de las cuotas del préstamo es exigible por el banco. Las entidades bancarias tienen la posibilidad de exigir la cancelación total del préstamo si se dan una serie de circunstancias en el importe del capital vencido y del número de cuotas impagadas.
• Capital vencido, se trata del capital que ha ido venciendo desde el momento en el que se dejan de pagar las cuotas del préstamo y hasta el momento en el que estamos calculando la deuda acumulada.
• Intereses ordinarios vencidos, suma de los intereses ordinarios vencidos desde el momento en que se dejan de pagar las cuotas del préstamo hasta el momento en el que se fija el saldo deudor del préstamo o hipoteca.
• Intereses de demora, suma de los intereses de demora devengados durante todo el tiempo en el que el préstamo o hipoteca se encuentra en mora.
• Total deuda exigible, se trata del importe resultante de sumar el capital no vencido más el capital vencido más los intereses ordinarios vencidos y los intereses de demora devengados.

Cuadro de evolución de la deuda exigible del préstamo o hipoteca en mora

En este cuadro se detallan los distinto elementos que conforman cada una de las cuotas impagadas así como los intereses moratorios devengados en cada momento.

• Pago, número de orden de la cuota impagada.
• Capital pendiente, capital ordinario pendiente en el momento en el que se liquida dicha cuota.
• Capital vencido, importe del capital que hubiera sido amortizado en eses pago restándose del capital pendiente, en dicho pago.
• Intereses ordinarios, importe de los intereses ordinarios devengados en dicha cuota y que conjuntamente con el capital vencido conforman el importe de la cuota impagada.
• Intereses de demora, importe de los intereses de demora devengados sobre los capitales vencidos en dicho pago.
  Por ejemplo en el pago número uno no tendremos intereses de demora, pues las cantidades impagadas todavía no han devengado intereses, mientras que en el pago número 4 los intereses de demora se calcularán sobre la suma de los capitales vencidos en las cuotas 1, 2 y 3.

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